车贷重启助于车市回暖

　　中央新闻、北京新闻、各大网站集中前两天报道了“北京银行二手车车贷业务“试水”的消息，引起业内和消费者的极大关注。

　　一、汽车消费信贷曾经很辉煌

　　此条消息之所以引起如此大的轰动，是因为汽车消费信贷业务曾经很辉煌，也曾经让我们很无奈。汽车消费信贷就是我们常说的分期付款购车，这项业务对很多人来说并不陌生，在中国最早的分期付款购车应该是发生在1996年底的北京，当时被称为“18.18”（首付一万入、奥拓开回家）的奥拓车分期业务。可这一新事物因没有经验管控不力最终“昙花一现”，造成巨额坏帐，损失惨重。之后几年银行谈车色变、经销商变贷色变，消费者更是不敢谈贷。就这样，汽车消费信贷业务犹如“鸡肋”被打入“冷宫”。

　　贷市场悄然萌动是在2004年以后，一些担保公司以“诚信为本”谨慎涉足竟然打开一片天地，在北京做的比较成功的要算中硕担保公司，该公司目前占全市车贷业务总量的70%，先后为20000个客户提供提供了信用担保服务，累计放贷26亿元，正常回收超过13亿元，不良率为零。创造这个奇迹是因为他们有一支专业化团队和完善的风控体系。现在回想中硕担保等公司五年的探索，堪称“融冰之旅”。

　　二、车贷市场需求巨大

　　什么样的人希望通过贷款买车？据一位做车贷担保业务资深业务经理介绍， 30岁以下的人需求最大占20%；40岁以下的人只占12%，而50岁以下的人却下降了8%。这说明，处在创业或事业稳定阶段的人群，愿意用消费信贷来提高工作效率和生活质量。有汽车金融公司支持的通用、福特、大众、丰田等品牌4S店也反映，有信贷需求人的理由是多种多样的不分层次：有本人“不差钱”但公司需资金周转的、有刚参加工作不久，提高实施买车计划的、有不动原理财计划，分步安排家庭收入的等等。“总之什么样的人都有”。据中硕担保车贷部总经理李权介绍，2008年与上年相比，车贷业务对汽车销售的拉动作用上升明显：车价在5万-10万的拉动10%左右、10万-25万的幅度最大达20%、25万-50万的拉动15%、50万以上则为12%。预计今年增长会更大一些。战胜金融危机，汽车消费信贷应该发挥更大的作用。

　　三、经济环境将车贷业务提上日程

　　用“时势造英雄”来形容今天担保公司的作用再切贴不过了，拉动内需、促进消费成为各国政要的共识。金融危机环境下，个人消费信贷就被各界认为是实现这一目标的“捷径”。近日，中国人民银行发出通知，要求银行系统全面做好汽车金融服务，支持汽车产业调整振兴，充分发挥汽车产业在扩大内需、活跃市场中的辐射拉动作用。认为发展汽车消费信贷是活跃和扩大汽车消费的重要支撑，并在有效防范风险的基础上稳步发展汽车消费信贷，促进扩大城乡汽车消费。

　　重振个人消费信贷市场时机已经来来临，我国启动信用消费已近12年，征信系统日渐成型，为恢复个人消费信贷提供了必要的条件。再加上担保公司的自身功能日益显现，一手连着银行一手连着汽车经销商的资源链接令车贷业务“水到渠成”。担保公司此时的介入，解除了银行审核贷款人资质如期还款的后顾之忧；为汽车经销商增加了一个销售渠道。尤其在金融危机的环境下，为了让由于收入减少而影响购车计划的人能提前用车，车贷业务再次被社会关注自然在情理之中。有人形容目前的车贷就像冬天里的“一把火”，不仅给4S店和消费者带来希望，同时也给银行带来发展的契机。据了解，这次在北京开展的二手车消费信贷业务的就是交通银行联手这家担保公司在北京旧机动车交易市场进行的。“机遇是给有准备的人准备的”，中硕担保五年的奋斗终于等来腾飞的一天。

　　四、银行的车贷政策还应进一步放开

　　虽然目前车贷业务开始启动，但远不能满足市场需求。尤其银行方面还心存顾虑，特别是在行业政策上。比如，如何建立合理的信贷风险分担机制，为银行大踏步的涉足“个贷”打开一个通道；车贷业务成本与效益怎么平衡，不能让他们整天辛辛苦苦“赚吆喝”等。在政策方面，比如放宽消费者车贷门槛、简化手续、缩短时间等；给担保公司更宽松的环境，以带动更多的实际消费等等。可以这样认为，消费信贷开放的程度关系到的汽车产业振兴规划是否成功。受全球金融危机的拖累，国内去年销售汽车938万辆，比上年增幅回落15.14%，从去年下半年开始下滑，企业盈利水平明显下降，今年一开年就有不少4S店出现亏损。就在此时汽车消费信贷被业内看好，正是促进销售这一点。

　　汽车工业协会副秘书长付于武认为，目前国内从事汽车业或相关行业的人多达3100万人，对经济运行的放大作用高达6倍。如果国家能尽快优化汽车贷款手续，放宽贷款条件，实施与房地产消费信贷相似的利率政策，汽车业必将成为拉动经济复苏的先导行业。所以，汽车信贷能否真正“加速”，还望金融机构强化服务，进一步解放思想，贴近市场，今年销量才有望突破1000万辆大关，为拉动内需提供金融方面的保障。

　　总之，消费信贷既不能“因噎废食”，也不应“简单冒进”，而应有序、稳建、积极地推进。经过不懈努力，早日还市场经济乃“信用经济” 之本质。